Автор: М. Харесова, консультант

1. Финансовые пирамиды в Казахстане

В Казахстане за последние пять лет мошенническая деятельность финансовых пирамид возросла в разы. Все они направлены на сбор денежных средств с населения путем применения аферистических схем. Так, в 2020 году число преступлений по статье 217 УК РК «Создание и руководство финансовой (инвестиционной) пирамидой» возросло в семь раз, количество потерпевших по проходящим уголовных делам – свыше 25 тысяч человек, сумма ущерба превышает 33 млрд 250 млн тенге (80 млн долларов США).

К сожалению, такая ситуация складывается, несмотря на широкую информационную пропаганду финансовой грамотности как государственными органами, так и общественными организациями, но казахстанцы все равно продолжают нести свои накопления различным мошенникам.

Конечно, так называемые гении обмана изощряются и придумывают различные басни и легенды для своих мошеннических схем, некоторые из них даже выглядят вполне законно и убедительно на первый взгляд. Так, организаторы алматинской пирамиды QI Trade Kazakhstan предлагали своим клиентам вложиться в «торговый проект» – инвестиции якобы тратились на покупку товаров в Китае и их дальнейшую продажу в США на площадке Amazon, при этом компания была официально зарегистрирована, имела лицензию и своевременно оплачивала налоги. Вкладчики получали дивиденды, но спустя несколько месяцев выплаты прекратились. Таким образом компания в 2020 году обманула свыше четырех тысяч казахстанцев, завладев их накоплениями в размере нескольких миллиардов тенге.

Другой случай произошел в г. Нур-Султане: мужчина основал потребительский кооператив «Общий дом» и компанию Dream Life, предложил вкладчикам вложиться в программу социально-накопительной системы «Дом». Организатор обещал беспроцентную ипотеку людям, не имеющим жилья. Люди вносили паи и получали право на аренду квартиры, которую он приобретет за счет инвестиций новых вкладчиков, при регулярных выплатах через несколько лет обещал передать им в частную собственность эту недвижимость. В итоге за 2015-2017 гг. в проект вложились 357 пайщиков, они внесли свыше 807 млн тенге (около 2,2 млн долларов США), права собственности не получил никто.

Некоторые эксперты отмечают, что повышенный интерес у населения к финансовым пирамидам вызван ухудшающейся экономической ситуации в стране. Граждане, потерявшие привычный доход и оказавшиеся в сложном положении, ищут любые варианты для заработка, рискую при этом даже последним.

Наглядным примером является нашумевшая история единой сети крупных пирамид 2019-2020 годов – «Гарант 24 Ломбард», «Estate ломбард», «Выгодный займ», в которых пострадали свыше 26 тысяч казахстанцев. Сумма ущерба от действий обвиняемых превысила 22 млрд тенге (52 млн долларов США).

Организаторы использовали главную хитрость - они обещали продать имущество вкладчиков (автомобили, квартиры, дома, технику) по ценам выше рыночных, денежные средства сулили выплатить в течение полугода. В действительности же активы быстро реализовывались по минимальным ценам, а вкладчики свои деньги не получали. Второй вариант – вложение наличности с целью возврата денежных средств в двойном размере через полгода.

К сожалению, среди пострадавших от мошеннических схем много пенсионеров, инвалидов, многодетных, которые потеряли свое жилье, последние накопления. Многих из них крах пирамид привел к инфарктам, инсультам и даже к суицидам.

В этой связи встает вопрос, что же все-таки притягивает жертв в аферные схемы пирамид.

Эксперты, исследующие природу происхождения финансовых пирамид, условно разделяет всех участников пострадавших от их деятельности на две группы. Первая – люди с низким уровнем финансовой грамотности. Вторая – граждане, которые осознанно идут на риск, но надеются, что находятся в верхней части пирамиды и успеют «заработать» до ее краха. Ведь классические черты незаконной инвестиционной деятельности таких компаний – обязательство привести еще несколько вкладчиков, взносы которых становятся, по сути, основой для выплат ранее зарегистрированных членов.

Для того чтобы понять, как защищаться от вредоносного влияния финансовых (инвестиционных) пирамид, нужно для начала разобраться, что же все-таки такое финансовая пирамида.

В науке финансовая пирамида определяется как система, построенная на постоянном притоке денежных средств, поступающих извне от новых участников. Полученные деньги в виде притока новых средств идут на погашение обязательств перед старыми вкладчиками. Цикл деятельности пирамиды всегда жестко ограничен. При уменьшении или вообще прекращении притока новых средств вся пирамида рушится.

В современном мире очень сложно отличить истинно доходные и прибыльные проекты от финансовых пирамид. Эти так называемые гении обмана хорошо этим пользуются и даже контролирующие органы не всегда могут сразу определить законность действующих частных финансовых систем, что тогда можно говорить о простых гражданах.

В своем большинстве создатели пирамид умело пользуются различными уловками, финансовой неграмотностью наших граждан и сильным желанием разбогатеть ничего не делая, если к этому еще добавить пробелы в законодательстве, то мы получаем очень хорошо замаскированную доходную компанию, которая, по сути, является не чем иным, как обычным лохотроном.

2. Международный опыт

В мировой истории имеется множество фактов предотвращения деятельности масштабных финансовых пирамид, которые поистине являются примером, как можно делать деньги буквально из воздуха. Рассмотрим некоторые из них.

Бостонская пирамида. Основателем ее являлся перебравшийся в США за «американской мечтой» иммигрант из Италии Чарльз Понци. Чарльз хотел быстро разбогатеть, но после неудачного начинания в сфере бизнеса, он совместно с несколькими знакомыми учреждает фирму и выпускает ценные бумаги, по которым можно было получать доход в размере 20% в месяц. Доходность объясняли большими прибылями от торговли товарами по всему миру. На самом деле это было обычная финансовая пирамида, и никакой деятельности, кроме приема средств, она не вела. Все это сопровождалось внушительной рекламной компанией, была подкуплена пресса, писавшая восторженные статьи о его детище, некоторые высокопоставленные чиновники открыто заявляли, что являются его клиентами. Все это способствовало массовому притоку новых клиентов. Все жители города несли деньги Понци, стояли в огромных очередях, чтобы приобрести заветные бумаги, по которым им полагались баснословные проценты. Всего за один год было собрано порядка 50 млн долларов. По тем временам это была просто неслыханная сумма. Обычный рабочий человек получал в то время около 50-80 долларов в месяц.

Португальская пирамида Доны Бранки. Простая жительница Португалии Мария Бранка дос Сантос, больше известная под именем Дон Бранко, в 1970 году решила организовать свой банк. Провела масштабную рекламную компанию, по которой всем вкладчикам была обещана доходность по депозитам в 10% за месяц. Огромное количество жителей бросилось вносить свои сбережения в банк Бранки.

Интересно, что ее система просуществовала целых 14 лет. За это время Бранка исправно отвечала по своим обязательствам и исправно платила причитающийся людям доход. Она даже получила прозвище «народный банкир». Но, как и всякой финансовой пирамиде, в 1984 году ей пришел конец. Она не смогла больше рассчитываться по взятым перед вкладчиками обязательствами. Бранка была осуждена на 10 лет тюремного заключения.

Двойной Шах. В 2005 году преподаватель из Пакистана по имени Саед Сибтул Хассан Шах, вернувшись из Дубая в родной Вазирабад, начинает распространять среди соседей информацию, что он обладает секретной программой, позволяющей ему зарабатывать просто баснословные прибыли на торговле акциями на фондовом рынке. Сначала желающих было немного, набралось не более 10 первых вкладчиков, но после того, как Шах выплатил им первые проценты из прибыли, число желающих стало расти просто в геометрической прогрессии. За полтора года набрал 300 тысяч вкладчиков и собрал около одного млрд долларов. Популярность Саед Шаха так возросла, что его даже хотели выдвигать на выборы главы региона. После его ареста тысячи людей вышли на улицу в защиту Саед Шаха с просьбой освободить их финансового гуру.

Липовые акции Лу Перлмана. Создатель таких популярных эстрадных групп, как Backstreet Boys и NSync, Лу Перлман провел за решеткой довольно длительное время за финансовое мошенничество.

В 1981 году Лу Перлман создал несколько фиктивных фирм, которые не осуществляли никакой деятельности и только существовали на бумаге. Он выпустил акции этих фирм и разместил их на бирже. Липовые акции постепенно стали покупать частные лица и даже крупные финансовые институты. Лу подогревал интерес к ним, публикуя фиктивные отчеты о росте прибыли его компаний. Целых 20 лет эта схема вполне спокойно и прибыльно просуществовала. Цена акции выросла в несколько раз.

Самые крупные финансовые пирамиды в мире

Европейский Королевский Клуб. Создатели организации European Kings Club Дамара Бертгес и Ханс Гунтер позиционировали свое детище как противопоставление крупным европейским банкам с целью оказания содействия в развитии малого и среднего бизнеса.

В 1992 году организация предложила населению покупать некие доходные письма, которые по сути являлись акциями. Стоимость письма составляла 1400 швейцарских марок, обещанная доходность – 200 марок в месяц. Получалось полное удвоение вложенных средств по истечении года. Схему раскрыли только через два года, ущерб составил более одного миллиарда долларов.

Величайшая пирамида всех времен Бернарда Медоффа. Бернард Медофф  основал инвестиционный фонд Madoff Investment Securities, который не обещал никаких сверхприбылей, а лишь «скромную» доходность в размере 12-13% годовых. Этот показатель немного превышал среднюю доходность по отрасли. Среди клиентов фонда значились крупные компании, знаменитости и высокопоставленные лица. Все это позволило привлечь средства от почти трех миллионов вкладчиков и сотен юридических фирм на многие миллиарды долларов.

Этот инвестиционный фонд-пирамида просуществовал около 15 лет, пока в 2008 году несколько крупных компаний не обратились в фонд Медоффа с просьбой вернуть их средства с набежавшими процентами на сумму семь млрд долларов. Пирамида такую сумму выплатить не смогла и в один миг рухнула. В процессе судебного разбирательства выяснилось, что фонд Медоффа задолжал своим клиентам более 65 миллиардов долларов.

Муравьиные фермы Ван Фэна. Китайский бизнесмен Ван Фэн придумал довольно необычную схему.  В 1999 году его фирма предлагала всем желающим стать инвесторами в его фирме. За $1500 вкладчики получали коробку с «особыми» муравьями, которых нужно было кормить и выращивать по особой секретной схеме в течение 90 дней. Через каждые 14 месяцев компания выплачивала своим вкладчикам 450 долларов, что соответствовало годовой доходности в 32%. Согласно рекламе, муравьи использовались в фармацевтике для изготовления лекарств. Конечно же, в реальности эти муравьи нигде не использовались, а служили лишь поводом для привлечения средств.

В течение двух лет миллионы людей приносили свои деньги в фирму Ван Фэна, в общей сложности было собрано свыше двух миллиардов долларов. За эти годы Ван Фэн стал весьма уважаемым бизнесменом в Китае, его неоднократно номинировали на разные престижные звания и награды, показывали по телевизору, брали интервью и он даже получил самую престижную государственную премию «100 лучших бизнесменов Китая». Когда схема рухнула, Ван Фэна приговорили к смертной казни.

"МММ". Основателем этой российской пирамиды являлся Сергей Мавроди. Он совместно с братом и супругой организовал предприятие с простым названием "МММ" (название произошло от начальных фамилий учредителей). Компания сулила своим вкладчикам доходность в размере 1000% годовых. Девизом фирмы был лозунг «Завтра дороже, чем сегодня». По причине безграмотности в финансовых вопросах населения фирма "МММ" привлекла в свои ряды миллионы граждан.

Развернутая массовая рекламная кампания с привлечением звезд дала возможность просуществовать компании более пяти лет и привлечь около двух млрд долларов. Филиалы "МММ" были представлены почти по всей стране. Многие люди действительно заработали на "МММ", размещая свои сбережения на короткий срок и выводя их с процентами.

После ареста Мавроди сотни тысяч людей вышли на улицы с требованием освободить основателя "МММ". Из его головного офиса было вывезено несколько грузовиков, полностью забитых деньгами. Только один их пересчет занял около месяца.

Американская система страхования

В годы Великой депрессии Рузвельтом была официально разрешена финансовая пирамида, по которой пенсия выплачивается за счет отчислений работающего населения. Преполагалось, что пенсионеров всегда будет меньше, чем трудоспособного населения. Здесь очень явно просматривались основные принципы всех пирамид - старые вкладчики получают деньги за счет притока новых.

Как известно, данная система работает по сей день, однако некоторые специалисты предрекают крах системе, когда число пенсионеров превысит количество работающих, и платить пенсии будет просто нечем.

3. Основные признаки определения финансовой пирамиды и способы защиты

Как мы видим, финансовая пирамида изначально мошеннический проект, который всегда имитирует выгодные инвестиции. Поступление средств обеспечивается за счет поступлений от привлеченных новых участников. Эта классическая схема «верхи ликуют, низы в пролете» была актуальна 20 лет назад. Сегодня, как показывает практика, правила изменились, и на финансовых пирамидах заработать невозможно. Мошенники одни проекты закрывают, позже открывают новые. Конечно, возникает вполне уместный вопрос, как же все-таки защитится от мошенников.

В современном мире мошеннический бизнес еще более успешен, чем в 90-е, благодаря виртуальному пространству. В интернете появилось много каналов для привлечения новых партнеров, они даже не скрывают их сути. Организаторы пирамиды весьма убедительно объясняют механизм действия и демонстрируют логичные расчеты. Действуют стремительно: агрессивная реклама, сбор денег, и на этом все. Организаторы скрываются с деньгами обманутых вкладчиков, чтобы на новом месте открыть подобный обманный инвестиционный проект.

Большинство финансовых пирамид в рекламе позиционируют себя как инвестиционное предприятие. Используют привлекательные модные названия: перспективный бизнес, высокотехнологичная компания, инновационный проект, ломбарды, микрокредитные организации и др. Предлагают приобрести акции и облигации, криптовалюту и недвижимость, обещают вкладывать деньги в суперприбыльное строительство и сельское хозяйство, золотодобычу или IT-стартапы. Агитируют инвестировать в сверхэффективное производство (правда, не совсем понятно, в какое именно) - вариантов множество.

Также аферисты маскируются и под различные формы организаций: управляющие компании, потребительские кооперативы, букмекерские конторы. В рекламе они не всегда обещают именно денежные выплаты, также могут предложить вам поехать в круиз за полцены, получить кэшбек за покупку золотых украшений или даже погасить за вас кредит, если вы приведете к ним других должников.

Все больше пирамид существует только в виде интернет-проектов, но некоторые совмещают активное продвижение в сети и личное общение с потенциальными вкладчиками. Пирамидостроители могут завлекать яркой рекламой, пускать пыль в глаза в красивых офисах, заманивать в тематические группы в соцсетях. Порой не так просто понять, что перед вами - настоящая компания или финансовый «пузырь».

Признаки финансовых пирамид, работающих в интернет-пространстве

В первую очередь нужно настороженно относиться к предлагаемому высокому доходу за короткое время, при этом схема начисления его очень сложна и непонятна. При разъяснениях схемы получения дохода предлагают вам огромную формулу с множеством неизвестных - это самый простой метод, чтобы запутать. Настойчиво уверяют, что рисков нет.

Во-вторых, самым главным признаком является просьба привести нового клиента. При этом за каждого привлеченного вкладчика обещают начислить процент от их взноса. Так преступники пытаются побыстрее вовлечь как можно больше людей в свою аферу, собрать с них деньги и скрыться.

В-третьих, вам показывают только красивые презентации и не дают взглянуть на финансовые документы. Деньги предлагают отправить не по тем реквизитам, которые указаны в договоре с компанией, а на счет другого юридического лица. Порой они просят сделать перевод на банковскую карту или по номеру телефона какого-то человека, пополнить чужой электронный или криптокошелек. Либо предлагают внести наличными, при этом не выдают никаких чеков или приходных ордеров. В результате вы не сможете доказать, что вообще делали какие-то инвестиции.

В-четвертых, на сайте компании нет контактов для связи - ни контактных телефонных номеров, ни электронной почты, ни почтового адреса. Вы можете только заказать обратный звонок, пообщаться с оператором в чате или мессенджере. Свои контактные данные скрывают только мошенники. В случае проблем ни вы, ни полиция просто не сможете найти обманщиков.

 Основные признаки финансовой пирамиды под видом сетевого маркетинга:

1. Неоправданно большой вступительный взнос. Как правило, это от 100 до 5000 долларов. Именно из этих денег и платится вознаграждение «дистрибьютору».

2. Товар как таковой либо вообще отсутствует, либо не имеет рыночной ценности вне этой организации.

3. Нет документального подтверждения факта приема денег и других надлежащих документов (накладная, договор, чеки и т.д.).

4. Вам говорят, что деньги вы будете получать от количества привлеченных участников, а не от товарооборота структуры.

5. Главным моментом в работе организации является акцент на быстром заработке, а товар нужен только как прикрытие в деятельности пирамиды.

Таким образом, если вы обнаружили хотя бы один из этих признаков, стоит серьезно задуматься, кто же на самом деле перед вами. И чтобы не стать жертвой чьих-то аферных схем, всегда нужно проявлять бдительность в отношении проводимых финансовых сделок, а именно:

- проверить в Реестре зарегистрированных финансовых организаций Министерства юстиции РК, если таковое имеется, обязательно обратите внимание на определенный там вид основной деятельности, наличие соответствующей лицензии. Организация, осуществляющая финансовую деятельность с привлечением вкладчиков на территории Республики Казахстан, должна иметь лицензию от уполномоченного органа;

- ознакомитесь с отзывами о компании, наличие большого количества хвалебных откликов может оказаться фальшивым;

- внимательно изучите все предлагаемые документы, сверьте наименование, реквизиты в договорах с данными в Государственном свидетельстве о регистрации юридического лица, с данными в лицензии и с данными на сайте;

- прочитайте, какие гарантии дает компания в случае неисполнения взятых на себя обязательств.

Вероятнее всего, уже на этом этапе многое прояснится - что за компания перед вами, и стоит ли с ней иметь дела. Очень важно не торопиться с принятием решения, не поддаваться на уговоры подписать договор и внести деньги.

При возникновении малейшего сомнения лучше лишний раз проконсультироваться с юристом.

Использованные источники:

1. Статистические данные Комитета по правой статистики и специальным учетам Генеральной прокуратуры РК - https://qamqor.gov.kz.

2. https://aif.ru.

3. https://newstula.ru.

4. https://rus.azattyq.org.

5. https://28.xn--b1aew.xn--p1ai.