Доступность и дискриминация были ключевыми темами формальной финансовой системы с момента ее создания. Недавний прогресс в области технологий позволил финтеху разрушить эти барьеры и оказать положительное влияние на мир за счет расширения доступа к финансовым услугам.

Всемирный банк определяет финансовую доступность как наличие «доступа к полезным и доступным финансовым услугам», которые облегчают повседневную жизнь людей и предприятий. Наличие счета считается первым шагом к расширению доступа к финансовым услугам, поскольку транзакционные счета позволяют людям хранить, отправлять и получать платежи.

Сегодня 1,7 млрд взрослых во всем мире не пользуются услугами финансовых организаций или не имеют доступа к личному счету. 

В то же время финансовая доступность необходима для малых и средних предприятий (МСП): высокий процент МСП сообщает об ограниченном доступе к кредитам как о ключевом сдерживающем факторе. Если мы посмотрим на положительное влияние финтеха на финансовую доступность, то выделим два ключевых примера: снижение затрат на платежи и расширение доступа к кредитам для предприятий на определенных рынках.

Финтех стремится устранить барьеры

Исторически финансовые учреждения ориентировали продажи своих услуг и продуктов на людей, которые, вероятно, принесут им доход. Оглядываясь назад на то, как развивался финсектор, мы видим, что счета изначально были доступны только для наиболее экономически активных слоев общества. Со временем процент людей, имеющих доступ к финансовым услугам, постепенно увеличивался. 

По мнению Виталия Нижегородцева, регионального управляющего SunFinance Group, несмотря на то, что было реализовано множество пилотных программ для развития микрофинансирования, все же остается некоторый процент населения, не охваченного банковскими услугами. Это связано с различными финтех-экосистемами, на которые влияет инфраструктура, такая как интернет и электричество, государственная политика и нормативно-правовая среда. Также отмечается отсутствие доверия к финансовым учреждениям и проблемы с конфиденциальностью.

«Пандемия COVID-19 вызвала огромные сдвиги в финансовом секторе. Цифровые услуги способствовали расширению доступа к услугам на фоне социального дистанцирования. Меры изоляции привели к резкому внедрению финансовых технологий: люди переходят на безналичные платежи. В некоторых странах правительства поощряют использование финтех-платформ, снижая затраты и увеличивая лимиты транзакций. Такие разработки ускоряют переход к цифровым финансовым услугам и отказ от более традиционных услуг. Сегодня финтех вносит значительный вклад в финансовую доступность несколькими способами, включая рынки, на которые они влияют», - говорит Виталий Нижегородцев.

Сокращение разрыва в финансовой доступности МСП

На многих развивающихся рынках отсутствие доступа к кредитам серьезно ограничивает рост бизнеса. Что еще хуже - некоторые финансовые организации не решаются кредитовать более мелкие предприятия. 

По словам Виталия Нижегородцева, финтех позволяет использовать альтернативы традиционным методам кредитования. Например, в Китае появились новые электронные платформы, которые привели к невероятному успеху в расширении бизнеса. Alipay и Ant Financial, платформа для мобильных и онлайн-платежей, предоставляет кредитные средства малым и средним предприятиям на Alibaba. Это достигается путем сбора данных о транзакциях поставщиков на таких платформах, как Taobao, китайский веб-сайт электронной коммерции.

Важно отметить, что этот процесс обеспечивает решение, которое ранее было недоступно для МСП, столкнувшихся с трудностями при получении кредита. В результате малые и средние предприятия расширили свои возможности по трем основным направлениям.

Во-первых, Ant Financial снижает информационную асимметрию между собой и заемщиками.     Это позволяет платформе предоставлять кредит компаниям, которые не могут получить к ней доступ из традиционных финансовых организаций из-за нехватки доступной информации.

Платформа полезна для стартапов, которые не получили положительного отчета о деловых операциях, необходимого в крупных коммерческих организациях. Ant Financial предлагает решение, собирая информацию, которая помогает производить более точную оценку рисков, поскольку она может адаптировать финансовые условия для каждой отдельной фирмы на основе ее профиля риска.

Во-вторых, этот процесс позволяет Ant Financial разрабатывать сберегательные инструменты, которые объединяют свободные деньги с Taobao и перенаправляют их фирмам, которые в них нуждаются. 

И в-третьих, в качестве онлайн-платформы Ant Financial помогает большему количеству продавцов, расположенных в сельской местности, получить доступ к соответствующему торговому финансированию.

Важно отметить, что Ant Financial — это официальное учреждение, которое предлагает виртуальные банковские лицензии, а это означает, что оно подчиняется строгим правилам. Этот аспект представляет собой ключевое различие между финтех-компаниями и другими неформальными финансовыми фирмами, которые не имеют договорных обязательств, обеспечиваемых кодифицированной правовой системой. Таким образом, регулирующие органы считают, что финтех-кредит представляет собой форму альтернативного финансирования с большей стабильностью и ясностью.

«Инновационное мышление, самоотверженность и усилия финтехстартапов расширили возможности как для потребителей, так и для бизнеса. Наряду с более доступным кредитом для МСП, финтех способствовал расширению доступа к финансовым услугам за счет менее затратных цифровых платежных платформ», - отмечает Виталий Нижегородцев.

Цифровая революция в расширении доступа к финансовым услугам 

Как считает Виталий Нижегородцев, в целом финтех, несомненно, способствует расширению доступа к финансовым услугам. Финтех также расширяет доступ к кредитам для испытывающих трудности предприятий, что оказывает положительное влияние на экономику. Когда бизнес растет, появляется больше рабочих мест. Расширение инфраструктуры мобильных телефонов по всему миру также способствовало внедрению этих услуг и подготовило почву для естественного появления дополнительных возможностей для финансовых услуг.

Ожидается, что к 2025 году стоимость транзакций цифровых платежей, самой передовой услуги, превысит один триллион долларов. Инвестиционные, кредитные и страховые услуги появляются на фоне цифровых платежей, и каждый из них будет расти более чем на 20 процентов в год до 2025 года. 

Хотя цифровые деньги сами по себе не могут полностью закрыть пробелы в доступности финансовых услуг, ожидается, что ускорение электронных платежей может увеличить валовой внутренний продукт. Признание потенциала цифровых финансов может помочь создать многообещающее будущее для финансовых услуг, особенно на небольших рынках. В настоящее время лишь небольшая часть существующей потребности в финансовых услугах удовлетворяется официальными поставщиками.

«Развитие и расширение цифровых финансовых услуг с помощью передовых технологий создаст неограниченные возможности для роста. Этот рост будет распространяться не только на финтех или экономику, но и на качество жизни тех, кто пережил тяготы финансовой изоляции», - считает Виталий Нижегородцев.