Авторы: М. Харесова, кеңесші.

1. Қазақстандағы қаржы пирамидалары

Қазақстанда соңғы 5 жылда қаржы пирамидаларының алаяқтық қызметі бірнеше есе өсті. Олардың барлығы афористік схемаларды қолдану арқылы халықтан ақша жинауға бағытталған.

Мәселен, 2020 жылы ҚР ҚК-нің 217-бабы "қаржылық (инвестициялық) пирамиданы құру және оны басқару" бойынша қылмыстар саны жеті есе өсті, өтіп жатқан қылмыстық істер бойынша жәбірленушілер саны 25 мыңнан астам адам, залал сомасы 33 млрд 250 млн теңгеден (80 млн АҚШ доллары) асады.

Өкінішке орай, мұндай жағдай мемлекеттік органдардың, сондай-ақ қоғамдық ұйымдардың қаржылық сауаттылықты кеңінен ақпараттық насихаттауына қарамастан қалыптасуда, қазақстандықтар өз жинақтарын түрлі алаяқтарға аударуды жалғастыруда.

Әрине, алдау данышпандары өздерінің алаяқтық схемалары үшін әр түрлі ертегілер мен аңыздарды ойлап табады, олардың кейбіреулері бір қарағанда өте заңды және сенімді көрінеді.

Осылайша, "QI Trade Kazakhstan" Алматы пирамидасын ұйымдастырушылар өз клиенттеріне "сауда жобасына" қаржы салуды ұсынды – инвестициялар Қытайда тауар сатып алуға және оларды Amazon алаңында АҚШ-та одан әрі сатуға жұмсалған деп болжануда", бұл ретте компания ресми тіркелген, лицензиясы бар және салықтарды уақтылы төлеген. Салымшылар дивидендтер алады, содан кейін бірнеше айдан кейін төлемдер тоқтатылды. Осылайша, компания 2020 жылы төрт мыңнан астам қазақстандықты алдап, олардың бірнеше миллиард теңге көлеміндегі жинақтарын иемденді.

Тағы бір оқиға Нұр-сұлтан қаласында болды, ер адам "Общий дом" тұтыну кооперативі мен "Dream Life" компаниясын құрды, салымшыларға "Дом"әлеуметтік-жинақтау жүйесінің бағдарламасына қаражат салуды ұсынды. Ұйымдастырушы баспанасы жоқ адамдарға пайызсыз ипотека беруге уәде берді. Адамдар үлес қосып, жаңа салымшылардың инвестициялары арқылы сатып алатын пәтерді жалға алу құқығын алды, ал бірнеше жылдан кейін тұрақты төлемдер осы мүлікті жеке меншікке беруге уәде берді.

Нәтижесінде 2015-2017 жылдары жобаға 357 пайшы инвестиция салды, олар 807 млн теңгеден астам (шамамен 2,2 млн АҚШ доллары) үлес қосты, ешкім меншік құқығын алған жоқ.

Кейбір сарапшылар халықтың қаржы пирамидаларына деген қызығушылығының артуы елдегі экономикалық жағдайдың нашарлауына байланысты екенін атап өтті. Әдетте табысын жоғалтқан және қиын жағдайға тап болған азаматтар табыс табудың кез-келген нұсқасын іздейді, әсіресе соңғысы қауіпті.

2019-2020 жылдардағы ірі пирамидалардың бірыңғай желісінің сенсациялық тарихы – "Гарант 24 Ломбард", "Estate ломбард", "тиімді қарыз", олардан 26 мыңнан астам қазақстандық зардап шеккен. Айыпталушылардың іс-әрекетінен келген шығын сомасы 22 млрд теңгеден (52 млн АҚШ доллары) асты.

Ұйымдастырушылар басты қулықты пайдаланды, олар салымшылардың мүлкін (автомобильдер, пәтерлер, үйлер, техника) нарықтық бағадан жоғары бағамен сатуға уәде берді, ақшалай қаражатты жарты жыл ішінде төлеуге уәде берді. Шындығында, активтер тез арада ең төменгі бағамен сатылды, ал салымшылар өз ақшаларын ала алмады. Екінші нұсқа – алты айдан кейін ақшаны екі есе мөлшерде қайтару үшін қолма-қол ақша салу.

Өкінішке орай, алаяқтық схемалардан зардап шеккендердің арасында көптеген зейнеткерлер, мүгедектер, көп балалы отбасылар бар, олар соңғы жинақтарын, баспаналарын жоғалтты. Олардың көпшілігіне пирамидалардың құлауы инфаркт, инсульт және тіпті суицидке әкелді.

Осыған байланысты пирамидалардың алаяқтық схемаларына құрбандарды не тартады деген сұрақ туындайды.

Қаржы пирамидаларының пайда болу табиғатын зерттейтін сарапшылар шартты түрде олардың қызметінен зардап шеккен барлық қатысушыларды екі топқа бөледі.

Біріншісі – қаржылық сауаттылық деңгейі төмен адамдар. Екіншісі – саналы түрде тәуекелге баратын, олар пирамиданың жоғарғы сатысындамыз деп үміттенетін және оның құлдырауына дейін "ақша табуға" уақыт бар деп санайтын азаматтар. Өйткені, мұндай компаниялардың заңсыз инвестициялық қызметінің классикалық ерекшеліктері – жарналары бұрын тіркелген мүшелерді төлеуге негіз болатын тағы бірнеше салымшыны келтіру міндеттемесі.

Қаржылық (инвестициялық) пирамидалардың зиянды әсерінен қалай қорғану керектігін түсіну үшін алдымен қаржылық пирамида деген не екенін түсіну керек.

Ғылымда қаржы пирамидасы жаңа қатысушылардан сырттан келетін ақшаның тұрақты ағынына негізделген жүйе ретінде анықталады. Жаңа қаражат ағыны түрінде алынған ақша ескі салымшылар алдындағы міндеттемелерді өтеуге жұмсалады. Пирамида қызметінің циклі әрдайым қатаң шектелген. Жаңа қаражат ағынының азаюымен немесе тіпті тоқтатылуымен бүкіл пирамида құлайды.

Осы заманғы әлемде шынайы табысты және табысты жобаларды қаржы пирамидаларынан ажырату өте қиын. Оны "алдау данышпандары" жақсы қолданады, тіпті бақылаушы органдар әрқашан қолданыстағы жеке қаржы жүйелерінің заңдылығын бірден анықтай алмайды, содан кейін қарапайым азаматтар туралы айтуға болады.

Көптеген пирамидаларды құрушылар әртүрлі амалдарды, біздің азаматтарымыздың қаржылық сауатсыздығын және ештеңе жасамай бай болуға деген ұмтылысты шебер қолданады, егер бұған заңнамада олқылықтар қосылса, онда біз өте жақсы жасырылған кіріс компаниясын аламыз, ол іс жүзінде қарапайым алаяқтықтан басқа ештеңе емес.

2. Халықаралық тәжірибе

Әлемдік тарихта ауқымды қаржы пирамидаларының қызметіне жол бермеудің көптеген фактілері бар, олар шын мәнінде ауадан ақша табудың мысалы болып табылады. Олардың кейбірін қарастырайық:

Бостон пирамидасы. Оның негізін қалаушы Италиядан келген иммигрант Чарльз Понци "американдық арман" үшін АҚШ-қа көшіп келген. Чарльз тез бай болғысы келді, бірақ бизнес саласындағы сәтсіз бастамадан кейін ол бірнеше таныстарымен бірге компания құрып, айына 20% кіріс алуға болатын бағалы қағаздар шығарады. Табыстылық бүкіл әлем бойынша тауар саудасының үлкен кірістерімен түсіндірілді. Шын мәнінде, бұл қарапайым қаржы пирамидасы болды, және ол қаражат алудан басқа ешқандай әрекет жасамады. Мұның бәрі әсерлі жарнамалық компаниямен бірге жүрді, оның ақыл-ойы туралы қызықты мақалалар жазған баспасөзге пара берілді, кейбір жоғары лауазымды шенеуніктер өздерінің клиенттері екенін ашық айтты. Мұның бәрі жаңа клиенттердің жаппай келуіне ықпал етті. Қаланың барлық тұрғындары Понцидің ақшасын алып жүрді, қымбат бағалы қағаздарды сатып алу үшін үлкен кезекке тұрды, оларға керемет пайыздар берілді. Бір жылдың ішінде шамамен 50 млн. доллар жиналды. Ол кезде бұл жай естімеген сома еді. Ол кезде қарапайым жұмысшы айына шамамен 50-80 доллар алатын.

Дона Бранканың португалдық пирамидасы. Португалияның қарапайым тұрғыны Мария Бранка дос Сантос Дон Бранко деген атпен танымал, 1970 жылы ол өз банкін ұйымдастыруға шешім қабылдады. Ауқымды жарнама компаниясын жүргізді, ол бойынша барлық салымшыларға айына 10% депозиттер бойынша табыстылық уәде етілді. Көптеген тұрғындар өз жинақтарын Бранки банкіне салуға асықты.

Бір қызығы, оның жүйесі 14 жылға созылды. Осы уақыт ішінде Бранка өз міндеттемелері бойынша дұрыс жауап берді және адамдарға тиесілі кірісті үнемі төледі. Ол тіпті "халық банкирі"деген лақап атқа ие болды. Бірақ кез-келген қаржылық пирамида сияқты, ол 1984 жылы аяқталды. Ол енді салымшылар алдында алған міндеттемелер бойынша есеп айырыса алмады. Бранка 10 жылға бас бостандығынан айырылды.

Қос Шах. 2005 жылы Пәкістаннан Саед Сибтул Хассан Шах есімді мұғалім Дубайдан туған Вазирабадқа оралып, көршілеріне оның қор нарығында акциялар саудасында жай ғана керемет пайда табуға мүмкіндік беретін құпия бағдарламасы бар екендігі туралы ақпаратты тарата бастады. Бастапқыда тілек білдірушілер аз болды, алғашқы 10 салымшыдан артық жиналмады, бірақ Шах оларға пайдадан алғашқы пайыздарды төлегеннен кейін, тілек білдірушілер саны экспоненциалды түрде өсе бастады. Бір жарым жылдың ішінде 300 мың салымшыны жинап, 1 млрд.доллар жинады. Саед шахтың танымалдығы соншалықты артып, тіпті оны аймақ басшысын сайлауға ұсынғысы келді. Ол қамауға алынғаннан кейін, мыңдаған адамдар Саед шахтың қорғауына шығып, Қаржы гуруын босатуды өтінді.

Лу Перлманның жалған акциялары. Backstreet Boys және NSync сияқты танымал эстрадалық топтардың негізін қалаушы – Лу Перлман қаржылық алаяқтық үшін ұзақ уақыт бойы темір тордың артында болды.

1981 жылы Лу Перлман ешқандай қызмет жасамайтын және тек қағаз жүзінде өмір сүретін бірнеше жалған фирмаларды құрды. Ол осы фирмалардың акцияларын шығарып, оларды биржаға орналастырды. Жалған акциялар біртіндеп жеке тұлғаларды, тіпті ірі қаржы институттарын сатып ала бастады. Лу өз компанияларының пайдасының өсуі туралы жалған есептер шығару арқылы оларға қызығушылық танытты. 20 жыл бойы бұл схема өте тыныш және пайдалы болды. Акция бағасы бірнеше есе өсті.

Әлемдегі ең ірі қаржы пирамидалары

Еуропалық Корольдік Клуб. European Kings Club ұйымының құрушылары Дамара Бертгес пен Ханс Гунтер өз ұрпақтарын шағын және орта бизнесті дамытуға жәрдемдесу мақсатында ірі еуропалық банктерге қарсы қою ретінде көрсетті.

1992 жылы ұйым халыққа іс жүзінде акция болып табылатын кіріс хаттарын сатып алуды ұсынды. Хаттың құны 1400 швейцарлық марканы құрады, уәде етілген кірістілік айына 200 марканы құрады. Бір жыл өткеннен кейін салынған қаражаттың толық екі еселенуі болды. Схема тек 2 жылдан кейін ашылды, шығын 1 миллиард доллардан асты.

Бернард Медоффтың барлық уақыттағы ең үлкен пирамидасы. Бернард Медофф - "Madoff Investment Securities" инвестициялық қорын құрды, ол ешқандай үстеме пайда күтпеді, тек жылдық 12-13% мөлшеріндегі "қарапайым" табыстылық. Бұл көрсеткіш сала бойынша орташа кірістіліктен сәл асып түсті. Қордың клиенттері арасында ірі компаниялар, атақты адамдар және жоғары лауазымды тұлғалар болды. Мұның бәрі 3 миллионға жуық салымшылар мен жүздеген заң фирмаларынан миллиардтаған долларға қаражат жинауға мүмкіндік берді.

Бұл инвестициялық пирамида қоры шамамен 15 жылға созылды, 2008 жылы бірқатар ірі компаниялар Медофф қорына 7 млрд.доллар сомасына жиналған пайыздармен қаражаттарын қайтаруды сұрап жүгінді. Пирамида мұндай соманы төлей алмады және бір сәтте құлады. Сот процесінде Медофф қоры өз клиенттеріне 65 миллиард доллардан астам сомаға қарыз екендігі белгілі болды.

Ван Фэннің құмырсқа фермалары. Қытайлық кәсіпкер Ван Фэн өте ерекше схеманы ойлап тапты. 1999 жылы өз фирмасын инвестор болғысы келетіндердің барлығына ұсынды. 1500 долларға салымшылар "ерекше" құмырсқалары бар қорапты алды, оларды 90 күн ішінде арнайы құпия схема бойынша тамақтандыру және өсіру керек болды. Әр 14 ай сайын компания өз салымшыларына 450 доллар төледі, бұл 32% жылдық кірістілікке сәйкес келді. Жарнамаға сәйкес, құмырсқалар дәрі-дәрмек жасау үшін фармацевтикада қолданылған. Әрине, іс жүзінде бұл құмырсқалар еш жерде қолданылмады, тек қаражат тартуға себеп болды.

Екі жыл ішінде миллиондаған адамдар өз ақшаларын Ван Фэнге әкелді, барлығы 2 миллиард доллардан астам қаражат жиналды. Осы жылдар ішінде Ван Фэн Қытайда өте құрметті бизнесмен болды, ол бірнеше рет әртүрлі беделді атақтар мен марапаттарға ұсынылды, теледидарда көрсетілді, сұхбат алынды және тіпті "Қытайдың ең үздік 100 кәсіпкері"ең беделді мемлекеттік сыйлығын алды. Схема құлаған кезде Ван Фэн өлім жазасына кесілді.

МММ. Бұл ресейлік пирамиданың негізін қалаушы Сергей Мавроди болды. Ол  ағасымен және жұбайымен бірге қарапайым MMM атауымен кәсіпорын ұйымдастырды (атауы құрылтайшылардың бастапқы фамилиясынан шыққан). Компания өз салымшыларына жылдық 1000% мөлшерінде кірістілік уәде етті. Фирманың "ертең бүгінгіден де қымбат" деген ұраны болды. Халықтың қаржылық мәселелеріндегі сауатсыздығына байланысты MMM компаниясы миллиондаған азаматтарды өз қатарына тартты.

Жұлдыздарды тарта отырып, кең ауқымды жарнама науқаны компанияның 5 жылдан астам өмір сүруіне және шамамен 2 млрд.доллар тартуға мүмкіндік берді. MMM филиалдары бүкіл ел бойынша ұсынылды. Көптеген адамдар өз жинақтарын қысқа мерзімге орналастырып, оларды пайызбен алып, МММ-ге ақша тапты.

Мавроди қамауға алынғаннан кейін жүздеген мың адам МММ негізін қалаушыны босатуды талап етіп көшеге шықты. Оның бас кеңсесінен ақшаға толы бірнеше жүк көлігі шығарылды. Олардың тек біреуін санаудың өзі бір айға созылды.

Американдық сақтандыру жүйесі.

Ұлы Депрессия жылдарында Рузвельт Қаржы пирамидасына ресми түрде рұқсат берді, оған сәйкес зейнетақы жұмыс істейтін халықтың аударымдары арқылы төленеді. Зейнеткерлер әрқашан еңбекке қабілетті тұрғындарға қарағанда аз болады деп болжанды.

Мұнда барлық пирамидалардың негізгі принциптері айқын көрінді. Ескі салымшылар ақшаны жаңаларының келуі есебінен алады.

Өздеріңіз білетіндей, бұл жүйе осы күнге дейін жұмыс істейді, алайда кейбір мамандар жүйенің құлауын зейнеткерлер саны жұмысшылар санынан асып кеткен кезде зейнетақы төлеуге қаржының болмайтындығы туралы болжамды айтады.

3. Қаржы пирамидасын анықтаудың негізгі белгілері және қорғау тәсілдері

Көріп отырғанымыздай қаржы пирамидасы бастапқыда алаяқтық жоба болып табылады, ол әрқашан тиімді инвестицияларға еліктейді. Қаражаттың түсуі тартылған жаңа қатысушылардан түсетін түсімдер есебінен қамтамасыз етіледі. Бұл классикалық схема "алғашқылар қуанады, төмендегілер ұшып кетеді" бұдан 20 жыл бұрын өзекті болған.

Бүгінгі таңда, тәжірибе көрсеткендей, ережелер өзгерді және қаржы пирамидаларынан ақша табу мүмкін емес. Алаяқтар кейбір жобаларды жабады, кейінірек жаңаларын ашады. Әрине, алаяқтардан қалай қорғануға болады деген сұрақ туындайды.

Қазіргі әлемде алаяқтық бизнес виртуалды кеңістіктің арқасында 90-шы жылдарға қарағанда одан да сәтті. Интернетте жаңа серіктестерді тарту үшін көптеген арналар пайда болды, олар тіпті оның мәнін жасырмайды. Пирамиданы ұйымдастырушылар іс-қимыл механизмін түсіндіреді және логикалық есептеулерді көрсетеді. Олар тез әрекет етеді: агрессивті жарнама, ақша жинау және бұл туралы. Ұйымдастырушылар осындай алдамшы инвестициялық жобаны жаңа жерде ашу үшін алданған салымшылардың ақшасымен жасырынып жүр.

Жарнамадағы қаржылық пирамидалардың көпшілігі өздерін инвестициялық кәсіпорын ретінде көрсетеді. Олар тартымды сән атауларын пайдаланады: перспективалы бизнес, жоғары технологиялық компания, инновациялық жоба, ломбардтар, шағын несие ұйымдары және т.б. олар акциялар мен облигацияларды, криптовалюталар мен жылжымайтын мүлікті сатып алуды ұсынады, супер тиімді құрылыс пен ауыл шаруашылығына, алтын өндіруге немесе IT-стартаптарға ақша салуға уәде береді, инвестициялауға үгіттейді, жоғары тиімді пайда табуды ұсынады (шын мәнінінде, атап айтқанда нақты қайда, қалай болатыны мүлдем түсініксіз) - нұсқалар өте көп.

Сондай-ақ, алаяқтар ұйымдардың әртүрлі нысандары ретінде жасырылады: басқарушы компаниялар, тұтыну кооперативтері, букмекерлік кеңселер. Жарнамада олар әрдайым ақшалай төлемдерді уәде етпейді, сонымен қатар сізге жарты бағамен круизге баруды, алтын зергерлік бұйымдарды сатып алу үшін ақшаны қайтарып алуды немесе егер сіз оларға басқа борышкерлерді әкелсеңіз, несиені өтеуді ұсына алады.

Көптеген пирамидалар тек интернет-жобалар түрінде ғана бар, бірақ кейбіреулері желідегі белсенді жарнаманы және әлеуетті салымшылармен жеке қарым-қатынасты біріктіреді. Пирамида құрушылар жарқын жарнамалармен баурап алады, әдемі кеңселерде шаң шығарады, әлеуметтік желілердегі тақырыптық топтарға жүгінеді.

Кейде сіздің алдыңызда нақты компания немесе қаржылық "көпіршік"бар екенін түсіну оңай емес.

 Интернет кеңістігінде жұмыс істейтін қаржы пирамидаларының белгілері.

Ең алдымен, қысқа уақыт ішінде ұсынылған жоғары кірістен сақ болу керек, ал оны есептеу схемасы өте күрделі және түсініксіз. Түсіндіру кезінде табыс схемалары сізге көптеген белгісіз үлкен формуланы ұсынады – бұл шатастырудың ең оңай әдісі. Тәуекел жоқ деп сендіріңіз.

Екіншіден, ең маңызды белгі – жаңа клиентті әкелу туралы өтініш. Бұл ретте әрбір тартылған салымшы үшін олардың жарнасының пайызын есептеуге уәде береді. Сондықтан қылмыскерлер мүмкіндігінше көп адамды алаяқтыққа тез тартуға, олардан ақша жинауға және жасырынуға тырысады.

Үшіншіден, сізге тек әдемі презентациялар көрсетіледі және қаржылық құжаттарға қарауға мүмкіндік бермейді. Ақшаны компаниямен жасалған шартта көрсетілген деректемелер бойынша емес, басқа заңды тұлғаның шотына жіберуді ұсынады. Кейде олар банк картасына немесе адамның телефон нөміріне ақша аударуды, біреудің электронды немесе криптокошелегін толтыруды сұрайды. Немесе олар қолма-қол ақша салуды ұсынады, ал олар ешқандай чек немесе кіріс ордерін бермейді. Нәтижесінде сіз қандай да бір инвестиция салғаныңызды дәлелдей алмайсыз.

Төртіншіден, компанияның веб-сайтында байланыс, байланыс телефондары, электрондық пошта немесе пошта мекен-жайы жоқ. Сіз тек кері қоңырауға тапсырыс бере аласыз, оператормен чатта немесе мессенджерде сөйлесе аласыз. Тек алаяқтар өздерінің байланыс деректерін жасырады. Қиындықтар туындаған жағдайда сіз де, полиция да алдаушыны таба алмайсыз.

Желілік маркетинг түріндегі қаржы пирамидасының негізгі белгілері:

1. Негізсіз қымбат кіру ақысы. Әдетте бұл 100 доллардан 5000 долларға дейін. Дәл осы ақшадан "дистрибьюторға" сыйақы төленеді.
2. Мұндай өнім мүлдем жоқ немесе осы ұйымнан тыс нарықтық құнына ие емес.
3. Ақшаны және басқа да тиісті құжаттарды қабылдау фактісін құжаттық растау жоқ (жүкқұжат, шарт, чектер және т. б.).
4. Сізге құрылымның айналымынан емес, тартылған қатысушылардың санынан ақша аласыз деп айтылады.
5. Жұмысты ұйымдастырудың басты сәті тез пайда табуға екпін беру болып табылады, ал тауар тек пирамидалар қызметінің бүркемесі болып табылады.

Осылайша, егер сіз осы белгілердің кем дегенде біреуін тапсаңыз, сіздің алдыңызда кім бар екендігі туралы ойлануыңыз керек. Біреудің алаяқтық схемаларының құрбаны болмас үшін, Сіз әрқашан жүргізілетін қаржылық мәмілелерге қатысты қырағылық танытуыңыз керек, атап айтқанда:

- ҚР Әділет министрлігінің тіркелген қаржы ұйымдарының тізілімінде болуын тексеру, егер ол бар болса, онда анықталған негізгі қызмет түріне, тиісті лицензияның бар-жоғына міндетті түрде назар аударыңыз. Қаржы қызметін Қазақстан Республикасының аумағында салымшыларды тарта отырып жүзеге асыратын ұйымның уәкілетті органнан лицензиясы болуға тиіс;

- компания туралы пікірлермен танысыңыз, көптеген мақтау сөздер жалған болуы мүмкін;

- барлық ұсынылған құжаттарды мұқият зерделеңіз, шарттардағы атауын, деректемелерін заңды тұлғаны тіркеу туралы Мемлекеттік куәліктегі деректермен, лицензиядағы деректермен және сайттағы деректермен салыстырып тексеріңіз;

- өзіне алған міндеттемелерді орындамаған жағдайда компания қандай кепілдіктер беретінін оқыңыз.

Осы кезеңде көп нәрсе белгілі болады, сіздің алдыңызда қандай компания тұрғаны және онымен іс жүргізу немесе жүргізбеу ықтималдығы белгілі болады. Шешім қабылдауға асықпау, шартқа қол қоюға және ақша салуға көндірмеу өте маңызды.

Егер кішкене күмән туындаса, адвокатпен тағы бір рет кеңескен дұрыс.

Пайдаланылған көздер:

1. ҚР Бас прокуратурасының құқықтық статистика және арнайы есепке алу жөніндегі комитетінің статистикалық деректері - https://qamqor.gov.kz.
2. https://aif.ru.
3. https://newstula.ru.
4. https://rus.azattyq.org.
5. https://28.xn--b1aew.xn--p1ai.