Кредиттік тәжірибені трансформациялау туралы айтамыз

Әлемдік тәжірибе көрсетіп отырғандай, Кредиттеу (оның ішінде ипотекалық) жүйесін қайта ойластыру және өзгерту қаржы ұйымдарына қарыз алушыларға қызмет көрсету сапасын жақсартуға, кредитті өңдеу уақытын қысқартуға және операциялық тиімділік пен ашықтықты арттыруға мүмкіндік береді. Қосымша пайда-билік Мемлекеттік Деректер базасын жаңартады, оған қол жеткізбестен цифрлық ипотека өмір сүре алмайды.

KPMG сандық ипотеканы "мақсатты маркетинг пен әлеуетті клиенттерден бастап бастапқы өтінім мен өңдеуге, андеррайтингке, жабуға және жабылғаннан кейінгі аудит пен маркетингке дейін қарыз алушы үшін тұтас тәжірибе"ретінде анықтайды. KPMG сарапшылары сандық ипотека – бұл қаржы ұйымының сайтындағы онлайн-өтінімнің нысаны ғана емес, сонымен қатар адамның минималды араласуымен процесті автоматтандыру (және онсыз мүлдем жоқ) екенін ұмытпайды.

Ипотекалық индустрияда сандық шешімдерді енгізу арқылы ипотеканы құрудың бес кезеңі-алғашқы қарау, өтініш беру, өңдеу, андеррайтинг және жабу – өте қысқа мерзімде: бірнеше сағаттан бірнеше күнге дейін.

KPMG бағалауы бойынша, цифрлық ипотекалық шешімдер есебінен кредиттік ұйымдар түсімді 20-30% - ға өсіре алады, сату өнімділігін 75% - ға арттыра алады, ипотеканы ресімдеуге арналған шығындарды 25-50% - ға және қызмет көрсету құнын 25-40% - ға азайта алады.

Компаниялардың нақты тәжірибесі күткеннен де асып түседі-мысалы, ресейлік абсолют Банк технологиясы әрбір мәмілені жасау шығындарын 50-ден 15 мың рубльге дейін төмендетуге мүмкіндік берді.

Негізгі талаптар
Ипотеканы цифрландыру несие бергендерге де, алатындар үшін де пайдалы. Біріншіден, ипотека-бұл клиент тарапынан болжамды төлемдері бар тұрақты ұзақ мерзімді қарыз. Ипотека бойынша кешіктіру және төлемеу, әдетте, барлық несие өнімдерінің ішіндегі ең төмені болып табылады. Сондықтан, цифрландыру арқылы ипотекаға қол жеткізуді жеңілдету технологияға инвестиция салу қажеттілігіне қарамастан өзін-өзі ақтайды.

Тұтынушылар мәміле екі аптаға, тіпті бір айға созылған кезде пайда болатын стресс деңгейін төмендетуді қалайды және әр қажетті құжатпен бірге Бөлімге бармайды. Ресейлік" қаржы газеті " ВЦИОМ мен үйдің сауалнамаларына сілтеме жасай отырып.Ресей Федерациясы 2020 жылы Ресей Федерациясындағы ипотекалық несиелердің 17%-ы қашықтан ресімделгенін немесе қайта қаржыландырылғанын, ал кеңседе жеке мәмілелер жасаған қарыз алушылардың 63% - ы онлайн-форматты көргісі келетінін хабарлады.

Банк кеңсесіне жеке бару мәселесі қашықтан сәйкестендіру технологиясымен жойылады. Бірақ ипотеканы цифрландырудың негізі-Мемлекеттік Деректер қорының қолжетімділігі мен интеграциясы. Көптеген елдерде банктің осы деректерге қол жеткізу мүмкіндігінің болмауы (немесе базалар арасындағы жеткіліксіз интеграция) цифрлық ипотеканың дамуына кедергі болады.

Осыған ұқсас жағдай соңғы уақытқа дейін Ресей Федерациясында байқалды – онда банк секторы ипотекалық өнімдерді цифрландыру бойынша белсенді жұмыс істей бастады, тек өткен жылы.

Ресей тұрғын үй саласын дамыту Мемлекеттік институтының бағалауы бойынша үй.РФ, пандемияға қарамастан, 2020 жылы ипотека нарығы ақшалай түрде 50% - дан астам өсті. Ал "ұлттық несиелік рейтингтер" агенттігінің зерттеуінде 2021 жылы ресейлік банктер ипотекалық портфельді 10,6-10,75 трлн рубльге дейін арттыра алады (және бірінші рет тұтынушылық несиелер портфелінің көлемі, оның мөлшері жыл соңына қарай 10,5-10,7 трлн рубль аралығында болады деп күтілуде).

Ипотеканы "санға" аударудың негізгі факторы-барлық банктер үшін процедураны стандарттау, деп хабарлайды РБК үй бас директорының орынбасары.

"Ипотекалық жолдың барлық элементтерін – электронды ипотека, ипотекалық сақтандыру, бағалау туралы есепті" санға "аудару маңызды", – ипотекалық мәміленің барлық элементтері стандартты сандық форматта болуы керек", – деді Федорко. -Жолды толығымен жіксіз ету маңызды: пәтерді таңдағаннан кейін бірден барлық қаржылық қызметтерді алуға мүмкіндік болуы керек: эскроу-шот ашу, ипотека алу, электрондық ипотека шығару, ипотекалық сақтандыру алу, бағалау туралы есеп алу".

Іс жүзінде, қажетті деректерге қашықтан қол жетімділіктің болмауына, сондай-ақ Клиентті қашықтықтан анықтап, білікті электрондық қолтаңба алу мүмкіндігіне байланысты ипотека бойынша мәмілелер жасасу процесін толығымен сандық ету қиын болды.

Бірақ 2020 жылы пандемияның басында Ресейдің Орталық Банкі қаржы институттарына клиенттердің жеке қатысуынсыз онлайн режимінде клиенттермен мәмілелер жасауға рұқсат берді. Ресей Федерациясының үйі, Үкіметтің нарықты цифрландыру шаралары, нарықтың күш-жігері және карантиндік шектеулер 2020 жылы Ресейде 290 мыңға жуық отбасы цифрлық арналар арқылы ипотека алуға ықпал етті.

Ресейдегі онлайн-ипотеканың өсу тенденциясы электронды ипотека арқылы цифрлық форматта ипотекалық мәмілелер жасау бойынша пилоттық жобаны қолдайды-ол 2021 жылдың мамыр айында басталды. Эксперимент Росреестрде ипотеканы электронды тіркеуді (мүлік және онымен жасалатын мәмілелер туралы деректерді сақтайды) және электронды ипотеканы жеке депозитарийге беруді қарастырады. Бұл схема ведомствоаралық электрондық өзара іс-қимылдың бірыңғай жүйесі және таратылған тізілімдер технологиясындағы ақпараттық жүйе арқылы жұмыс істейді.

Бірінші кезеңде экспериментке Сбербанк, Газпромбанк, ДОМ.РФ Банкі және "Регион"компаниясымен жұмыс істейтін бірқатар кредиторлар қатысты. Егер пилоттық жоба сәтті деп танылса, ол ресейлік банктерден ипотека бойынша көптеген сандық ұсыныстардың пайда болуына жол ашады.

Ресей Федерациясы ипотеканы цифрландыру барлық құжаттарды стандарттау процесін жеделдететінін, банктерге тәуекелдерді азайту үшін тиімді скоринг модельдерін құруға және нәтижесінде азаматтар үшін түпкілікті ставкаларды – дәл тәуекелдерді басқару арқылы жасауға мүмкіндік беретінін атап өтті.

Жаңа тұлға ипотека
Егер Ресейде банктер өз қызметтерінің сапасын арттыруға ұмтыла отырып, мемлекетті олармен өзара іс-қимыл жасауға ынталандырса, онда Сингапурдың өзі нарық өз қалауы бойынша пайдалана алатын техникалық шешім құрды.

Сингапурдың үкіметтік технологиялық агенттігінің жобасы National Digital Identity жүйесінің көмегімен банктік емес ойыншыларға өздерінің цифрлық сервистеріне қаржы қызметтерін енгізуге мүмкіндік береді. Осының арқасында, мысалы, жылжымайтын мүліктің жетекші агенттіктерінің жергілікті консорциумы SRX Property өзінің жылжымайтын мүлікті іздеу, төлеу және басқару қызметі негізінде әртүрлі банктерде ипотеканы салыстыру және рәсімдеу мүмкіндігін біріктіре алды.

АҚШ – та ипотекалық салада цифрлық шешімдерді енгізу бойынша көшбасшы-FinTech компаниялары. Олар жаңа технологияларды енгізудің икемділігі мен жылдамдығында классикалық банктерден артықшылығы бар осы нарықта өз орнын алады. ЭЫДҰ-ның digital Disruption in Banking and its Impact on Competition зерттеуінде финтех-кредиторлар ипотека өтінімдерін қарыз алушылардың басқа түрлеріне қарағанда 20% жылдам өңдейтіні айтылған.

Бұл финтех-компаниялардың сандық платформаларының ыңғайлылығына ғана емес, сонымен қатар нарықтағы жағдайды реттеудің артта қалуына байланысты. АҚШ ипотекалық нарығында банктердің несие құны төмен және олар сапалы өнімдер ұсынады, бірақ мемлекеттің нормативтік талаптарына байланысты нарықтағы үлесін жоғалтады. Мұны қатаң талаптар қойылатын FinTech компаниялары пайдаланады.

Мұндай жағдайларда цифрлық технологиялардың арқасында ипотеканың жаңа "тұлғасы" қалыптасуда – бұл енді банк емес, адам қарыз алуға өтінім бере алатын және өзінің тұрғын үйін сатып ала алатын интернеттегі сервис.

Бір қызығы, Шетелдегі клиенттер үшін Онлайн-ипотека барған сайын тартымды бола түсуде. АҚШ-тағы Fannie Mae компаниясының зерттеулері көрсеткендей, тұрғын үйді алғаш рет сатып алған респонденттердің 41% - ы сандық арналар арқылы ипотека алғысы келеді, ал тұрғын үйді екінші рет (немесе одан да көп) сатып алғандардың ішінде бұл көрсеткіш 33% құрайды.

Өсіп келе жатқан сұраныс жергілікті банктердің статистикасында көрінеді. Мысалы, Bank of America 2021 жылдың басында 2020 жылы барлық тұтынушылық ипотекалық несиелердің 68%-ы сандық арналар арқылы 36 жылы 2019%-ға қарсы берілгені туралы хабарлады. 2027 жылға қарай ол 20 миллиард доллардан асуы мүмкін, оның ішінде ипотека 15% немесе шамамен 3 миллиард доллар алуы мүмкін.

Бүкіл әлемде онлайн-ипотека нарығының өсуі сандық ипотекалық бағдарламалық жасақтама нарығы туралы мәліметтермен расталады. Егер 2019 жылы ол $1,8 млрд-қа бағаланса, 2025 жылға қарай болжам бойынша 2 есе дерлік – $3,44 млрд-қа дейін өседі.